汽車(chē)銷(xiāo)售人員向購(gòu)車(chē)者介紹購(gòu)車(chē)內(nèi)容。 本報(bào)記者 佘 穎攝

家住山東煙臺(tái)的張校圯去年10月21日買(mǎi)下了自己的第一輛車(chē)，馬自達(dá)CX—4，官方售價(jià)15.28萬(wàn)元。

今年21歲的張校圯，買(mǎi)車(chē)時(shí)還沒(méi)大學(xué)畢業(yè)，正在創(chuàng)業(yè)中，手頭并不寬裕。家人都覺(jué)得他不該買(mǎi)車(chē)。

不過(guò)，張校圯只花了2.44萬(wàn)元就把這輛新車(chē)開(kāi)回了家，車(chē)牌、購(gòu)置稅、車(chē)險(xiǎn)、行駛證一應(yīng)俱全。

“我用了‘彈個(gè)車(chē)’汽車(chē)融資租賃。”張校圯解釋說(shuō)，“首付一成1萬(wàn)多元，加上手續(xù)費(fèi)幾千元。剩下的按月還款，1年之后過(guò)戶，繼續(xù)月供。”

像張校圯這樣生活在中小城市的消費(fèi)者，正是汽車(chē)融資租賃的目標(biāo)客戶。但是，誘人的“一成首付”也隱藏著消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者和企業(yè)都需要謹(jǐn)慎對(duì)待。

消費(fèi)者明算賬：

早享受，多出錢(qián)

登錄張校圯推薦的“彈個(gè)車(chē)”天貓旗艦店或者APP，記者發(fā)現(xiàn)，官方售價(jià)42.6萬(wàn)元的寶馬5系、41萬(wàn)元的奧迪Q5L、新潮的特斯拉model3 2019款，統(tǒng)統(tǒng)首付只要一成。也就是說(shuō)，只要先付約4萬(wàn)元，就可以把這些汽車(chē)開(kāi)回家。

還有更實(shí)惠的：暢銷(xiāo)款大眾速騰，官方售價(jià)10多萬(wàn)元，首付一成只有1萬(wàn)多元，最便宜的吉利金剛1.5L手動(dòng)版，連首付都不用，只要月供2400元，就能開(kāi)新車(chē)。

以張校圯為例，他這輛官方售價(jià)15萬(wàn)元的馬自達(dá)牌汽車(chē)，首付一成加手續(xù)費(fèi)2.44萬(wàn)元，一年里月供1998元。1年到期后，辦理過(guò)戶，交完一筆6100元的首付后，他選擇了分36期結(jié)清尾款，每期3600多元。

“如果我在4S店買(mǎi)，不僅車(chē)價(jià)有優(yōu)惠，而且車(chē)馬上就是我的。”張校圯計(jì)算過(guò)，這樣“彈個(gè)車(chē)”總支出比在4S店直接購(gòu)買(mǎi)新車(chē)貴不少。但是，4S店首付要汽車(chē)總價(jià)的30%至50%，以他的信用記錄，大概要40%，就是6萬(wàn)元左右，再加上5000元左右的保險(xiǎn)，2萬(wàn)元左右的購(gòu)置稅，他要一次性拿出8萬(wàn)多元才能提車(chē)。張校圯覺(jué)得壓力有些大，“我還想留點(diǎn)錢(qián)做生意呢”。

張校圯研究了各種購(gòu)車(chē)用車(chē)方式。“我當(dāng)時(shí)也可以買(mǎi)輛差一點(diǎn)的二手車(chē)，總價(jià)5萬(wàn)元，首付也是1萬(wàn)多元，價(jià)格可以接受，但是車(chē)況不滿意。”張校圯還計(jì)算過(guò)直接租車(chē)，“同價(jià)位的別克，在租車(chē)平臺(tái)每月3000元至4000元，一年需要四五萬(wàn)元，更不劃算。”綜合考慮后，張校圯選擇了“彈個(gè)車(chē)”。

記者發(fā)現(xiàn)，目前業(yè)內(nèi)從事“一成首付”汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的企業(yè)為數(shù)不少，他們的業(yè)務(wù)基本上都是要求消費(fèi)者先付10%的首付款，可將新車(chē)提走。1年后，消費(fèi)者可選擇銀行貸款分期付款或一次性付清剩下余款形式完成購(gòu)車(chē)。在車(chē)款未完全付清前，車(chē)輛所有權(quán)歸電商平臺(tái)所有，待余款付清后再過(guò)戶給消費(fèi)者。“彈個(gè)車(chē)”在租賃車(chē)輛滿1年后，除了尾款購(gòu)車(chē)和銀行分期付款之外，還可以選擇再續(xù)租1年。

張校圯說(shuō)，“一成首付購(gòu)車(chē)的價(jià)值就在于用金融杠桿撬動(dòng)年輕消費(fèi)群體，讓我早幾年開(kāi)上了心儀的車(chē)，付出的代價(jià)就是多花錢(qián)”。

盤(pán)古智庫(kù)高級(jí)研究員、應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后盤(pán)和林認(rèn)為，從表面上看，“首付一成”汽車(chē)融資租賃購(gòu)車(chē)是一個(gè)多方共贏的模式，消費(fèi)者低首付滿足了購(gòu)車(chē)需求，汽車(chē)企業(yè)同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了銷(xiāo)售。不過(guò)，資金是有時(shí)間成本和利息的。這種模式下，第一年的所有權(quán)并不在消費(fèi)者名下，一年租賃期滿后，購(gòu)車(chē)通常需支付3年期的車(chē)貸利息，如果選擇續(xù)租、退車(chē)等，對(duì)車(chē)況良好、事故、行駛里程等都有非常嚴(yán)格的考量。消費(fèi)者在購(gòu)車(chē)時(shí)，一定要了解清楚，算明白賬。

企業(yè)有風(fēng)險(xiǎn)：

信用低的用戶違約高

汽車(chē)融資租賃在國(guó)外很普遍。目前全球范圍內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)30%為現(xiàn)金購(gòu)車(chē)，55%通過(guò)普通汽車(chē)信貸，15%則走融資租賃方式。

但在我國(guó)，針對(duì)個(gè)體消費(fèi)者的汽車(chē)融資租賃還是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。2016年11月，“大搜車(chē)”推出“彈個(gè)車(chē)”。目前，彈個(gè)車(chē)、毛豆、優(yōu)信新車(chē)都提供該服務(wù)，國(guó)內(nèi)知名電商平臺(tái)上也有旗艦店。

不過(guò)，大多數(shù)消費(fèi)者更容易理解的購(gòu)車(chē)方式還是貸款買(mǎi)車(chē)或者現(xiàn)金交易。

2016年，我國(guó)出臺(tái)《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，此后，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛進(jìn)入該領(lǐng)域，這些都為汽車(chē)融資租賃帶來(lái)新的增長(zhǎng)活力。艾瑞咨詢發(fā)布的《中國(guó)汽車(chē)融資租賃行業(yè)研究報(bào)告2019年》顯示，2018年我國(guó)汽車(chē)融資租賃的市場(chǎng)規(guī)模約為2255億元，預(yù)計(jì)未來(lái)3年的復(fù)合增速為20%左右，是一片巨大的市場(chǎng)。

蛋糕雖然誘人，吃起來(lái)卻不那么容易。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資租賃業(yè)務(wù)其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)很高。比如，部分低收入、低信用人群，在“一成首付”“零首付”購(gòu)車(chē)的誘惑下，簽訂合同開(kāi)走車(chē)輛，卻不會(huì)按時(shí)還款，試圖免費(fèi)開(kāi)幾個(gè)月新車(chē)，對(duì)此，融資租賃企業(yè)也只能通過(guò)訴訟解決。

2019年8月，山西太原市小店區(qū)法院就判決了一起上海易鑫融資租賃有限公司與盧某某的融資租賃糾紛。2018年8月，盧某某用融資租賃的方式，通過(guò)上海易鑫租賃了一輛北汽紳寶X352016款1.5L手動(dòng)豪華版，購(gòu)車(chē)款總額為74800元，零首付，融資總額為88670元，租賃期限為36個(gè)月，每期還款租金為2463.06元。

但是，車(chē)輛到手后的一年里，盧某某一直未支付租金，還一直開(kāi)著這輛車(chē)，上海易鑫只好起訴至法院。最終，法院判決盧某某向上海易鑫融資租賃有限公司支付租金88670元，并以該款為基數(shù)，自2018年9月1日起按月利率2%計(jì)算違約金。

盤(pán)和林認(rèn)為，融資租賃除了滿足一部分前期資金緊張但未來(lái)預(yù)期良好的人提前擁有新車(chē)以外，還會(huì)導(dǎo)致一部分無(wú)償債能力的“次級(jí)貸”消費(fèi)者也來(lái)買(mǎi)車(chē)。選擇這種模式的人，很可能是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶，甚至無(wú)法通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制的客戶，也不排除從開(kāi)始就打算不交月供而開(kāi)車(chē)的人，此外，汽車(chē)本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)行為，比如重大汽車(chē)事故、交通違章等等，因此，很有可能導(dǎo)致消費(fèi)者無(wú)法償債。

提升信用意識(shí)：

防風(fēng)險(xiǎn)措施須規(guī)范

在業(yè)內(nèi)對(duì)融資租賃的未來(lái)依然看好的情況下，用戶的信用意識(shí)還有待提升。

在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)上，2009年10月19日至2018年9月18日，僅上海市就有1061篇裁判文書(shū)涉及汽車(chē)融資租賃。1061個(gè)裁判文書(shū)中，90%以上是因承租人支付了首期租金及部分租金后，不再繼續(xù)向出租人即融資租賃公司支付租金，構(gòu)成違約。但雙方又無(wú)法按合同規(guī)定處理，只能通過(guò)訴訟解決。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，訴訟成本相當(dāng)沉重。

從法院判決看，在《汽車(chē)融資租賃合同》合同定性、雙方權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任等條款清晰界定的前提下，法院均支持融資租賃公司的大部分訴求，在承租人違約的前提下判令融資租賃合同解除，返還租賃車(chē)輛，支付租金、滯納金及賠償損失。

盤(pán)和林認(rèn)為，融資租賃要良性發(fā)展，首先從平臺(tái)、汽車(chē)企業(yè)等賣(mài)方入手，必須將這一模式、可能存在風(fēng)險(xiǎn)告訴消費(fèi)者，其中一些方式必須簡(jiǎn)單而清晰，不能玩“套路”，把服務(wù)費(fèi)、利息等收費(fèi)復(fù)雜到“學(xué)奧數(shù)”才能弄懂，這需要相關(guān)部門(mén)予以行業(yè)規(guī)范。

而消費(fèi)者也要有基本的金融風(fēng)險(xiǎn)控制，必須考慮自己是否有償債能力。

“總之，賣(mài)方市場(chǎng)要信息公開(kāi)，包括各種模式購(gòu)車(chē)的總成本、汽車(chē)融資租賃中消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵信息必須透明，買(mǎi)方消費(fèi)者的信用等償債能力要有基本門(mén)檻。”盤(pán)和林說(shuō)，規(guī)范的汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)值得鼓勵(lì)和期待，但潛在的負(fù)面問(wèn)題必須予以規(guī)范。

關(guān)鍵詞： 汽車(chē)融資租賃